Financer son projet immobilier grâce au PTZ 2025
PTZ 2025 : Construire ou rénover avec Macoretz, comment répondre aux attentes de votre banque ?
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) 2025 s’impose aujourd’hui comme un levier essentiel pour les futurs propriétaires, qu’ils souhaitent faire construire une maison neuve ou rénover un logement ancien. Au-delà de ce coup de pouce financier (jusqu’à 50 % du projet financé à taux 0), réussir son projet nécessite une préparation financière solide et une bonne compréhension des attentes des banques. Voici tout ce qu’il faut savoir pour construire ou rénover en totale sérénité.
Le PTZ 2025 : pour une construction neuve ou une rénovation d’ampleur, deux parcours pour un même objectif
Le Prêt à Taux Zéro renouvelé en avril 2025 s’adresse à deux profils :
- Les acquéreurs d’une maison ou d’un appartement neuf (construction sur plan ou achat clé en main)
- Les acheteurs d’un logement ancien avec travaux de rénovation (souvent sous conditions de performance énergétique ou de volume de travaux)
Pour la construction neuve : jusqu’à 30 % du coût de l’opération
Le PTZ finance une partie de l’achat du terrain et de la construction. Attention, les frais de notaires sont exclus du calcul du PTZ et doivent être réglés par de l’apport personnel.
Pour bénéficier du PTZ dans la construction neuve, le logement doit être livré « habitable » :
- présence d’un évier au minimum dans la cuisine,
- de sanitaires,
- d’une installation électrique conforme.
- À ce titre, une construction hors d’eau / hors d’air peut ne pas être suffisante en elle-même pour vous permettre d’obtenir un PTZ. Macoretz vous apporte son expertise à ce sujet, n’hésitez pas à nous contacter pour en savoir plus à ce propos.
Découvrez nos offres éligibles PTZ 2025
Le mot en plus de Franck Calofer, courtier en immobilier :
La notion de maison habitable est importante dans le cadre de l’obtention du PTZ. On entend par là qu’un minimum d’équipements doit être fourni avec la maison neuve : un évier, des sanitaires. Un devis pour une cuisine, s’il est obtenu avant la demande du PTZ, peut être inclus au dossier de prêt.
Pour la rénovation d’un logement ancien : jusqu’à 50 % de Prêt à Taux Zéro
Le PTZ peut financer l’achat du bien et les travaux de rénovation, à condition que ceux-ci représentent au moins 25 % du coût total de l’opération. C’est la première condition essentielle pour bénéficier de l’aide d’état et d’un emprunt à taux zéro.
Les travaux doivent permettre d’atteindre un niveau de décence et, souvent, un certain niveau de performance énergétique.
Nos experts en rénovation globale (et énergétique) vous accompagnent dans ces démarches.
Contactez un responsable de projets Macoretz pour en savoir plus.
L’éco-PTZ : un financement complémentaire pour la rénovation énergétique
En complément du PTZ classique, l’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) vous permet de financer des travaux de rénovation énergétique dans les logements de plus de deux ans. Ce prêt sans intérêt, accordé sans condition de ressources, peut atteindre jusqu’à 50 000 € pour une rénovation globale, selon l’ampleur des travaux réalisés. Il est cumulable avec le PTZ et d’autres aides comme MaPrimeRénov’, permettant ainsi de réduire le reste à charge pour les propriétaires qui souhaitent améliorer la performance énergétique de leur résidence principale.
À partir du 1er juillet 2025, les critères d’éligibilité de l’éco-PTZ sont harmonisés avec ceux de MaPrimeRénov’. Il s’agit là d’une simplification des démarches pratiques pour les usagers, assurant la compatibilité des travaux financés par les deux dispositifs.
Attention, les travaux doivent impérativement être réalisés par un professionnel Reconnu Garant de l’Environnement (RGE), comme l’est Macoretz Scop.
Les conditions d’éligibilité et le calcul du PTZ : ce qui ne change pas
Des outils digitaux vous permettent de simuler rapidement votre éligibilité au PTZ. C’est le cas de l’ANIL (Agence Nationale pour l’Information sur le Logement) et de son simulateur PTZ intuitif. Nous ne pouvons que vous conseiller d’utiliser ce service ou de prendre contact avec l’organisme pour profiter d’un accompagnement personnalisé.
Retenez déjà ces éléments :
- Plafonds de revenus et de coût de l’opération : identiques pour le neuf et l’ancien, selon la zone et la taille du foyer.
- Statut de primo-accédant : il ne faut pas avoir été propriétaire de sa résidence principale dans les deux dernières années.
- Occupation en résidence principale pendant au moins 6 ans.
Le site du Service Public vous accompagne également dans votre prise d’information sur le sujet, permettant de personnaliser les conseils en fonction de votre typologie d’achat (neuf ou ancien à rénover).
Apport, épargne et exigences bancaires : des règles communes
Que vous construisiez ou rénoviez, les banques attendent aujourd’hui plusieurs niveaux de garantie pour vous octroyer un prêt bancaire :
- Un apport personnel (idéalement 10 à 20 % du projet) pour couvrir les frais de notaire et rassurer sur votre capacité d’épargne.
- Une épargne résiduelle : plus importante que l’apport selon les courtiers, elle permet de faire face aux imprévus (travaux supplémentaires, aménagements, mobilier…). En cela, elle apporte une garantie importante pour votre banque.
- Un taux d’endettement maîtrisé (max. 35 %) et une gestion financière saine.
- La capacité à supporter un éventuel saut de charges : démontrer que vous pouvez passer d’un loyer à une mensualité de remboursement de crédit plus élevée sans difficulté est une étape importante pour convaincre votre banque de vous accorder un prêt immobilier. Notre conseil : anticipez, prouvez à votre banque que vous pouvez tout à fait épargner la différence entre votre loyer actuel et les mensualités supposées de votre futur crédit immobilier.
L’info en plus de Franck Calofer, courtier immobilier :
L’apport ou l’épargne sont deux vecteurs importants dans la demande de prêt. Les Banques ne financent pas plus de 100 % du projet et une épargne est une donnée importante pour rassurer l’organisme bancaire. En effet, dans la plupart des cas, le projet coûte plus cher que son prix de base. Les nouveaux propriétaires souhaitent s’ameubler, décorer et ces coûts doivent être anticipés par la Banque pour éviter la prise de prêts à la consommation qui pourraient nuire ensuite aux capacités de remboursement de l’emprunteur.
Conseils d’experts : les points de vigilance selon le projet
Pour la construction neuve
- Frais à anticiper : certains travaux d’aménagement (cuisine, peintures, extérieurs) ne sont pas toujours inclus dans le PTZ ou le prêt principal.
- Livraison du logement : il doit être habitable dès la remise des clés.
Pour la rénovation d’un logement ancien
- Volume de travaux : ils doivent représenter au moins 25 % du coût total, et permettre d’atteindre une certaine décence en termes de performance énergétique (aujourd’hui, une classe D minimum sur le DPE).
- Accompagnement : un constructeur-rénovateur expérimenté (comme Macoretz SCOP) peut vous aider à monter un dossier solide, à chiffrer précisément les travaux et à optimiser votre financement. Nous travaillons en étroite collaboration avec des courtiers pour vous proposer un accompagnement optimal dans cette phase décisive de votre projet immobilier.
FOCUS : Les taux immobiliers, une variable à surveiller
Les taux évoluent constamment, soyez attentifs à l’actualité sur le sujet. Il est essentiel de comparer les offres et de réaliser des simulations actualisées, que ce soit pour du neuf ou de la rénovation.
- Notre conseil : avant de vous engager, comparez ! Consultez plusieurs banques pour choisir l’offre qui vous convient le mieux et réalisez des simulations pour vous conforter dans votre choix ou le timing de la signature de votre emprunt.
Sachez qu’il suffit de quelques dixièmes de point pour économiser ou ajouter plusieurs milliers d’euros sur la note finale. La consultation d'un courtier à ce titre vous permettra d’optimiser votre dossier et bénéficier des meilleurs taux possibles, adaptés à votre profil, votre situation financière et à votre projet immobilier.
Pourquoi choisir un constructeur-rénovateur ?
Macoretz accompagne les futurs propriétaires sur deux types de projets compatibles avec le PTZ :
-
La construction neuve :
De la conception à la livraison, nous garantissons un logement conforme aux exigences du PTZ et aux normes de décence (maison habitable aux performances énergétiques suffisantes comme évoqué plus haut).
-
La rénovation dans l'ancien :
Nous assurons le suivi des travaux, le respect des seuils réglementaires et la valorisation de votre bien grâce à notre expertise tous corps d’état intégrés.
Anticiper, préparer, comparer : les clés pour réussir votre projet immobilier
Que vous rêviez d’une maison neuve ou que vous souhaitiez redonner vie à un logement ancien, le PTZ 2025 est un atout dans tous les cas. Mais il faut anticiper l’apport, l’épargne, la gestion bancaire et les coûts réels. En vous appuyant sur un courtier professionnel expérimenté sur ces questions financières, vous maximisez vos chances de concrétiser votre projet dans les meilleures conditions.
À retenir :
- Le PTZ accessible pour la construction neuve et la rénovation d’ancien (sous conditions)
- L’apport et l’épargne : deux piliers cruciaux pour convaincre la banque
- Un accompagnement sur-mesure pour sécuriser chaque étape de votre projet, du courtier à l’ANIL en passant par nos équipes et votre responsable de projet Macoretz
Besoin d’un conseil personnalisé sur l’obtention du PTZ dans le cadre de votre projet immobilier ?
Notre équipe vous accompagne, que vous souhaitiez faire construire ou rénover, pour bâtir ensemble votre avenir immobilier.
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